2026년 교통사고 합의금 받으려면 이렇게 계산해야 합니다

얼마 전 학원 수강생 부모님이 접촉사고를 당했는데, 보험사에서 먼저 합의금을 제시했다고 연락이 왔습니다. 금액만 보면 괜찮아 보였지만, 진단명과 치료 기간, 과실비율을 놓고 다시 계산해 보니 급하게 서명할 상황이 아니었습니다. 교통사고 합의금은 정해진 가격표가 아닙니다. 2026년 기준으로도 기본은 같습니다. 치료비, 위자료, 휴업손해, 향후치료비, 과실비율, 장해 여부를 따져야 합니다.

2026년 교통사고 합의금은 민사와 형사를 나눠 봐야 합니다

운전자들이 가장 많이 헷갈리는 부분이 여기입니다. 보험사와 이야기하는 합의금은 주로 민사상 손해배상입니다. 다친 사람이 치료받고, 일을 못 하고, 통증을 겪은 손해를 돈으로 계산하는 겁니다. 반면 형사합의금은 가해 운전자의 형사처벌과 관련됩니다. 사망, 중상해, 음주운전, 뺑소니, 어린이보호구역 사고, 12대 중과실 사고라면 민사 보험 처리와 별개로 형사 문제가 남을 수 있습니다.

종합보험에 가입돼 있고 피해자가 크게 다치지 않은 일반 사고라면 형사처벌까지 가지 않는 경우가 많습니다. 그런데 교통사고처리 특례법상 예외가 있습니다. 신호위반, 중앙선 침범, 제한속도 20km 초과, 앞지르기 위반, 철길건널목 통과방법 위반, 횡단보도 보행자 보호의무 위반, 무면허, 음주, 보도 침범, 승객 추락방지의무 위반, 어린이보호구역 안전의무 위반, 화물 고정조치 위반 같은 사고는 합의 여부가 양형에 영향을 줄 수 있어도 사건 자체가 가볍게 끝난다고 보면 안 됩니다.

보험사 제시액을 볼 때 먼저 확인할 숫자

2026년 기준 자동차손해배상 보장법 시행령상 책임보험 한도는 피해자 1명 기준으로 사망 1억5천만 원, 부상은 상해급수별 한도, 후유장애는 장해급수별 한도로 봅니다. 부상 1급은 3천만 원, 2급은 1천500만 원, 3급은 1천200만 원, 4급은 1천만 원입니다. 경상으로 많이 나오는 12급은 120만 원, 13급은 80만 원, 14급은 50만 원입니다. 이 숫자는 ‘무조건 받을 합의금’이 아니라 책임보험에서 보는 기본 한도입니다.

실제 합의금은 보통 다음 항목으로 나뉩니다.

• 치료비: 병원 진료, 검사, 약제, 물리치료 비용
• 위자료: 부상 정도와 상해급수에 따라 책정되는 정신적 손해
• 휴업손해: 사고 때문에 실제로 일하지 못해 줄어든 수입
• 상실수익액: 후유장애가 남아 장래 노동능력이 줄어든 손해
• 향후치료비: 합의 뒤에도 필요할 것으로 보는 치료 비용
• 기타 손해: 통원 교통비, 간병비, 차량 수리비, 렌트비 등

여기서 초보 운전자가 놓치는 게 과실비율입니다. 내 과실이 20%라면 모든 항목에서 그대로 20%가 빠질 수 있습니다. 특히 2023년부터 경상환자, 즉 12급부터 14급까지는 치료비 중 대인배상Ⅰ 한도를 넘는 부분에 과실책임 원칙이 적용됩니다. 근데 아직도 “대인 접수만 되면 치료비는 전부 상대 보험사가 낸다”고 알고 있는 분이 많습니다. 2026년에 그렇게 계산하면 나중에 본인 보험이나 본인 부담 문제가 생길 수 있습니다.

합의는 치료가 아니라 증상이 기준입니다

보험사 직원이 “이 정도면 합의하시죠”라고 말하는 시점과 내 몸이 회복된 시점은 다를 수 있습니다. 목, 허리 염좌처럼 처음엔 가벼워 보여도 2~3주 뒤 통증이 남는 경우가 있습니다. 반대로 영상검사에서 큰 이상이 없고 통원치료도 거의 하지 않았다면 큰 금액을 기대하기 어렵습니다. 합의금은 억울함의 크기로 계산하지 않습니다. 진단서, 치료 기간, 통원 횟수, 소득자료, 후유장애 진단 가능성이 자료로 남아야 합니다.

제가 교육할 때 늘 말하는 순서는 이렇습니다. 사고 직후에는 경찰 신고 필요 여부와 인명피해 확인이 먼저입니다. 그다음 보험 접수번호를 받고 병원 진료를 받습니다. 통증 부위는 빠뜨리지 말고 말해야 합니다. 며칠 지나 새로 아픈 곳이 생기면 그 경과도 진료기록에 남겨야 합니다. 그리고 합의서에 서명하기 전에는 ‘추가 청구 포기’ 문구가 있는지 봐야 합니다. 한 번 민사상 합의를 끝내면 같은 사고로 다시 돈을 요구하기가 매우 어렵습니다.

형사합의금은 액수보다 문구가 더 중요합니다

형사합의가 필요한 사고라면 돈만 주고받는다고 끝이 아닙니다. 피해자가 처벌을 원하지 않는다는 의사, 손해배상과 별개인지 포함인지, 보험금 청구권을 어떻게 볼 것인지가 문서에 들어갑니다. 특히 가해자 쪽은 형사합의금을 지급했는데 나중에 보험사에서 공제 문제가 생길 수 있고, 피해자 쪽은 치료가 끝나지 않았는데 ‘민형사상 일체의 이의를 제기하지 않는다’는 문구에 묶일 수 있습니다.

양형위원회 교통범죄 양형기준도 피해 회복과 처벌불원 여부를 중요하게 봅니다. 2026년 7월 1일 시행 기준으로 교통사고 치상은 감경 영역에서 벌금형 선택 가능성이 있고, 기본 영역은 금고 4개월에서 1년 또는 벌금 500만 원에서 1천200만 원 범위가 제시됩니다. 치사는 기본 영역이 금고 8개월에서 2년입니다. 그래서 중상해나 사망 사고에서는 “보험 처리됐으니 끝”이라는 말이 맞지 않습니다.

합의 전에는 이 순서로 확인해야 합니다

• 첫째, 사고 사실과 과실비율을 확인합니다. 블랙박스, 현장 사진, 사고접수번호가 기본입니다.
• 둘째, 진단명과 상해급수를 확인합니다. 12급부터 14급 경상인지, 골절이나 신경 손상이 있는지에 따라 흐름이 달라집니다.
• 셋째, 치료가 끝났는지 봅니다. 통증이 남았는데 합의부터 하면 향후치료비가 충분히 반영됐는지 따져야 합니다.
• 넷째, 소득자료를 준비합니다. 직장인은 급여명세서, 사업자는 소득금액증명 등으로 휴업손해를 설명해야 합니다.
• 다섯째, 합의서 문구를 읽습니다. 손해배상 전체 포기인지, 형사 처벌불원만 표시하는지 구분해야 합니다.

2026년 교통사고 합의금에서 가장 위험한 습관은 남의 사례 금액을 내 사고에 그대로 대입하는 겁니다. 같은 2주 진단이라도 무직자, 직장인, 자영업자, 임산부, 고령자, 기존 질환이 있는 사람은 계산이 달라집니다. 사고 차량도 마찬가지입니다. 대물은 수리비, 감가, 렌트, 자기부담금 문제가 따로 움직입니다. 2026년 1월 29일 대법원 판결처럼 쌍방과실 사고에서 자차보험 자기부담금 중 상대 책임비율 부분을 별도로 청구할 수 있다고 본 사례도 있습니다.

운전자는 사고를 안 내는 게 가장 좋습니다. 그래도 사고가 났다면 급하게 사과하고 급하게 서명하는 방식은 피해야 합니다. 몸 상태와 기록, 법 기준, 보험 약관을 차례로 맞춰 보고 움직이는 사람이 손해를 덜 봅니다. 운전도 합의도 순서를 모르면 불리해집니다.